होम लोन लेते समय सबसे बड़ी समझदारी EMI और टेन्योर के बीच सही संतुलन बनाना है। सिर्फ कम EMI देखकर लंबी अवधि चुन लेना कई बार बाद में भारी पड़ जाता है, क्योंकि कुल ब्याज का बोझ बहुत बढ़ जाता है। इसी वजह से वित्तीय सलाहकार हमेशा कहते हैं कि होम लोन की अवधि तय करते समय सिर्फ मासिक किस्त नहीं, बल्कि पूरे लोन का कुल खर्च भी ध्यान में रखना चाहिए।
होम लोन की अवधि क्यों है अहम
अपना घर खरीदना आज भी करोड़ों लोगों का सपना है, लेकिन बढ़ती प्रॉपर्टी कीमतों ने इस सपने को पूरा करना पहले से कहीं ज्यादा चुनौतीपूर्ण बना दिया है। ऐसे में अधिकतर लोग बैंक या हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों से होम लोन लेते हैं। लोन लेना जितना सामान्य हो गया है, उतना ही जरूरी है कि उसे समझदारी से चुना जाए। खासतौर पर टेन्योर यानी लोन चुकाने की अवधि, क्योंकि यही तय करती है कि आपकी जेब पर कितनी भारी EMI पड़ेगी और अंत में कितनी रकम सिर्फ ब्याज के रूप में जाएगी।
बहुत से लोग सोचते हैं कि अगर EMI कम है तो लोन आसान है। लेकिन यही सोच कई बार सबसे बड़ी गलती साबित होती है। लंबी अवधि की EMI भले हल्की लगे, लेकिन समय बढ़ने के साथ ब्याज का बोझ तेजी से बढ़ जाता है। दूसरी तरफ, छोटी अवधि में EMI थोड़ी ज्यादा होती है, मगर कुल ब्याज में काफी बचत हो सकती है। इसलिए सही विकल्प वही है जिसमें आपकी मौजूदा आय, भविष्य की कमाई और बचत क्षमता तीनों का संतुलन बना रहे।
टेन्योर बदलते ही बदल जाता है गणित
होम लोन में टेन्योर का असर सिर्फ कुछ हजार रुपये नहीं, बल्कि लाखों रुपये तक पहुंच सकता है। अगर कोई व्यक्ति 2 करोड़ रुपये का होम लोन 8.5 प्रतिशत ब्याज दर पर लेता है और उसकी अवधि 20 साल रखता है, तो कुल ब्याज करीब 2.15 करोड़ रुपये के आसपास बैठ सकता है। इस स्थिति में कुल भुगतान लगभग 4.15 करोड़ रुपये तक पहुंच जाता है। यानी मूलधन से लगभग उतनी ही बड़ी रकम ब्याज में चली जाती है।
अब यही लोन अगर 25 साल की अवधि के लिए लिया जाए, तो कुल ब्याज बढ़कर करीब 2.86 करोड़ रुपये तक जा सकता है। इसका मतलब है कि सिर्फ 5 साल का अतिरिक्त समय आपको लाखों रुपये और चुकाने पर मजबूर कर सकता है। यह फर्क दिखने में छोटा लग सकता है, लेकिन लंबे समय में यह आपकी वित्तीय योजना को गहराई से प्रभावित करता है।
और अगर इसी लोन को 10 साल के लिए लिया जाए, तो कुल ब्याज लगभग 98 लाख रुपये तक रह सकता है। ऐसे में कुल भुगतान करीब 2.98 करोड़ रुपये के आसपास आता है। यानी 10 साल और 25 साल के टेन्योर के बीच ब्याज का अंतर करीब 1.9 करोड़ रुपये तक पहुंच सकता है। यही वजह है कि लंबी अवधि आरामदायक जरूर लगती है, लेकिन महंगी भी साबित होती है।
लंबी EMI नहीं, स्मार्ट प्लानिंग जरूरी
होम लोन के मामले में लोग अक्सर शुरुआती राहत को सबसे बड़ा फायदा मान लेते हैं। लंबी टेन्योर से EMI कम हो जाती है और मासिक बजट पर दबाव भी कम महसूस होता है। लेकिन यहीं पर सावधानी जरूरी है, क्योंकि EMI कम होने का मतलब यह नहीं कि लोन सस्ता हो गया। असल में बैंक को ब्याज ज्यादा समय तक मिलता है, इसलिए कुल लागत बढ़ जाती है।
फाइनेंशियल एक्सपर्ट्स की राय भी यही है कि शुरुआत में जरूरत के हिसाब से लंबी अवधि चुनना गलत नहीं है, खासकर जब आय स्थिर न हो या अन्य खर्चे ज्यादा हों। लेकिन जैसे-जैसे आय बढ़े, बोनस मिले या अतिरिक्त बचत बने, समय-समय पर प्रीपेमेंट करना समझदारी है। इससे लोन की अवधि कम होती है और ब्याज का बोझ घटता है। कई बार थोड़ी-थोड़ी अतिरिक्त राशि भी लंबे समय में बड़ा फर्क पैदा कर देती है।
किस तरह चुनें सही टेन्योर
सही टेन्योर चुनने का कोई एक फॉर्मूला हर किसी पर लागू नहीं होता, लेकिन कुछ नियम जरूर मदद करते हैं। आपकी EMI ऐसी होनी चाहिए कि वह आपकी नेट इनकम का बहुत बड़ा हिस्सा न खा जाए। साथ ही, यह भी देखना चाहिए कि आने वाले सालों में आय बढ़ने की संभावना कितनी है। अगर नौकरी या व्यवसाय में ग्रोथ की उम्मीद है, तो कम अवधि चुनना बेहतर हो सकता है। अगर शुरुआती सालों में खर्च ज्यादा हैं, तो लंबी अवधि लेकर बाद में प्रीपेमेंट का रास्ता अपनाया जा सकता है।
एक और जरूरी बात यह है कि लोन लेते समय सिर्फ बैंक की ऑफरिंग पर निर्भर न रहें। अपने कैश फ्लो, घरेलू खर्च, इमरजेंसी फंड और भविष्य की जिम्मेदारियों को भी साथ रखकर निर्णय लें। होम लोन एक-दो साल का नहीं, बल्कि लंबे समय तक चलने वाला वित्तीय फैसला है। इसलिए जल्दबाजी में लिया गया निर्णय सालों तक असर डाल सकता है।
आखिर में बात साफ है
होम लोन लेते समय सबसे बड़ी गलती कम EMI के लालच में बहुत लंबी अवधि चुन लेना है। भले ही शुरुआत में यह आसान लगे, लेकिन यही फैसला आगे चलकर लाखों रुपये का अतिरिक्त बोझ बन सकता है। बेहतर रणनीति यह है कि टेन्योर ऐसा चुना जाए जो अभी भी संभल जाए और भविष्य में प्रीपेमेंट से जल्दी खत्म भी किया जा सके। समझदारी इसी में है कि आज की सुविधा और कल की बचत, दोनों को साथ लेकर चला जाए।
