जब आप FD को उससे पहले ही तोड़ते हैं, तो बैंक आपसे प्रीमेच्योर विड्रॉवल पेनल्टी वसूलती है। उदाहरण के लिए, आपने 1 लाख रुपए की FD 7% ब्याज दर पर दो साल के लिए लगाई थी। यदि आप एक साल बाद FD तोड़ते हैं, तो आपको उस साल का ब्याज बैंक की चल रही FD दर (माना 6.5%) पर मिलेगा, जिसमें से 1% पेनल्टी कटेगी। इसका मतलब आपको 5.5% की दर से ब्याज मिलेगा, जबकि आपने 7% की दर से FD लगाई थी। इसलिए, आपका अधिक रिटर्न कट जाएगा। साथ ही, कुछ बैंक अतिरिक्त पेनल्टी भी लगाते हैं जो कुल रिटर्न को कम कर देती है।
लोन लेने के फायदे और कैलकुलेशन
यदि आप FD के खिलाफ लोन लेते हैं, तो आपकी FD पूरी तरह से बरकरार रहती है और उस पर ब्याज मिलता रहता है। बैंक लोन पर ब्याज दर FD की ब्याज दर से लगभग 0.75% से 2% अधिक लेती है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी FD की ब्याज दर 6.5% है, तो आपको 7.5% से 8% के बीच लोन पर ब्याज देना होगा। लेकिन यहाँ महत्वपूर्ण बात यह है कि आपको केवल लोन पर ब्याज देना होता है, न कि पूरे FD अमाउंट पर। मान लीजिए आपकी FD 1 लाख है और आप उससे 85% यानी 85,000 रुपए का लोन लेते हैं, तो आपको लोन पर लगभग 7.5% ब्याज देना होगा, जबकि आपकी FD पर 6.5% ब्याज चल रहा है। इससे आपका नेट ब्याज खर्च 1.1% के आस-पास होगा, जो कि आमतौर पर सबसे सस्ता ऋण माना जाता है।
कब लोन लेना बेहतर है?
- अगर आपकी FD पर ब्याज दर उच्च है और FD की अवधि आधी या उससे कम बची हो, तो लोन लेना बेहतर होता है क्योंकि लोन ब्याज FD की तुलना में खासा अधिक नहीं होता है।
- यदि आपको केवल FD का 20-30% या थोड़ा अधिक ही चाहिए और FD की अवधि समाप्ति के करीब है, तो लोन लेना फायदेमंद होता है।
- जब ब्याज दर गिर रही हो और आप FD को तोड़ने पर कम रिटर्न पाएंगे, तो लोन लेना बेहतर होता है।
कब FD तोड़ना बेहतर है?
- अगर FD पर ब्याज दर कम है और मौजूदा बाजार में ब्याज दरें बढ़ गई हैं, तो FD तोड़कर नई उच्च दर पर पुनः निवेश करना बेहतर होता है।
- यदि आपको FD का लगभग पूरा या बहुत बड़ा हिस्सा तत्काल चाहिए और लोन लेने पर ब्याज खर्च ज्यादा हो, तो FD तोड़ना लाभकारी होगा।
- जब FD की अवधि लंबी हो और आपकी आवश्यकता लंबी अवधि के लिए हो, तो ब्याज की तुलना करते हुए FD तोड़ना विकल्प बनता है।
लोन लेने का विकल्प आमतौर पर अधिक फायदेमंद होता है क्योंकि इसमें आपका FD बना रहता है और ब्याज मिलता रहता है, और लोन की ब्याज दर FD के मुकाबले कम या लगभग बराबर होती है। वहीं FD तोड़ने पर पेनल्टी और कम ब्याज की वजह से नुकसान होता है। हालांकि, यह निर्णय आपकी आवश्यक राशि, FD की बची अवधि और वर्तमान ब्याज दर पर निर्भर करता है। इसलिए निर्णय लेने से पहले ब्याज दर, पेनल्टी, और लोन की राशि-ब्याज की तुलना करना आवश्यक है।
सरल कैलकुलेशन उदाहरण दिया गया है जो निर्णय में मदद करेगा
| स्थिति | विकल्प | कारण |
|---|---|---|
| FD की बची अवधि कम, ब्याज अधिक | लोन लेना | लोन ब्याज FD से थोड़ा अधिक, पर FD तोड़ने पर पेनल्टी नुकसानदेह है |
| FD की ब्याज दर कम, बाजार में ज्यादा | FD तोड़ना | नई FD बेहतर रिटर्न देगी, पेनल्टी सहन हो तो तोड़ना लाभकारी |
| छोटे या मध्य अवधि का ऋण चाहिए | लोन लेना | FD खुला रहता है, ब्याज मिलता रहता है, लोन जल्दी मिलता है |
| बड़ी राशि तुरंत चाहिए | FD तोड़ना | लोन की सीमा 70-90% तक होती है, ज्यादा राशि के लिए तोड़ना जरूरी होता है |
इस प्रकार, अगर आप कम ब्याज दर वाला सुरक्षित और कम लागत वाला विकल्प चाहते हैं तो लोन लेना बेहतर है, लेकिन आवश्यक्ता और ब्याज दरों के आधार पर समय-समय पर FD तोड़ने का भी विकल्प लेना पड़ सकता है। यहां दिए गए सुझाव और कैलकुलेशन आपकी वित्तीय स्थिति के अनुसार सबसे बेहतर विकल्प चुनने में सहायक होंगे।
