अगर आप पहली बार लोन लेने जा रहे हैं या आपका कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है, तो अक्सर बैंक ‘जीरो सिबिल स्कोर’ (Zero CIBIL Score) का हवाला देकर आपका आवेदन रिजेक्ट कर देते हैं। लेकिन अब भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने ग्राहकों के हित में बड़े बदलाव किए हैं। अब क्रेडिट स्कोर की गैर-मौजूदगी आपके सपनों के आड़े नहीं आएगी।
क्या होता है ‘जीरो’ या ‘निल’ सिबिल स्कोर?
जब किसी व्यक्ति ने जीवन में कभी कोई लोन या क्रेडिट कार्ड नहीं लिया होता, तो क्रेडिट ब्यूरो के पास उसका कोई डेटा नहीं होता। ऐसी स्थिति को CIBIL Score 0 या NH (No History) कहा जाता है। पुराने नियमों में बैंक इसे ‘जोखिम भरा’ मानते थे, लेकिन अब नजरिया बदल गया है।
RBI का नया नियम क्या कहता है?
RBI ने बैंकों और लोन देने वाली संस्थाओं (NBFCs) को सख्त निर्देश दिए हैं कि वे केवल क्रेडिट स्कोर के आधार पर लोन देने से मना नहीं कर सकते।
- वैकल्पिक डेटा का उपयोग: बैंक अब ग्राहक की बिजली बिल भुगतान की हिस्ट्री, मोबाइल बिल, रेंट एग्रीमेंट और बैंक ट्रांजेक्शन (Cash Flow) को आधार मानकर लोन दे सकते हैं।
- पारदर्शिता: अगर बैंक लोन रिजेक्ट करता है, तो उसे ग्राहक को स्पष्ट कारण बताना होगा।
- क्रेडिट रिस्क असेसमेंट: बैंकों को अब आधुनिक तकनीक और ‘अल्टरनेटिव क्रेडिट स्कोरिंग’ का इस्तेमाल करने को कहा गया है।
जीरो सिबिल स्कोर पर लोन पाने के 4 आसान तरीके
यदि आपका सिबिल स्कोर नहीं है, तो आप इन तरीकों से लाखों का लोन पा सकते हैं:
- सैलरी स्लिप और बैंक स्टेटमेंट: यदि आपकी आमदनी अच्छी और स्थिर है, तो बैंक आपके पिछले 6-12 महीने के बैंक स्टेटमेंट को देखकर पर्सनल लोन दे सकता है।
- FD के बदले लोन (Loan Against FD): यह सबसे आसान तरीका है। अपनी फिक्स्ड डिपॉजिट पर आप बिना किसी सिबिल स्कोर के तुरंत लोन ले सकते हैं।
- को-एप्लीकेंट (Co-applicant) के साथ आवेदन: आप अपने परिवार के किसी ऐसे सदस्य (माता-पिता या जीवनसाथी) के साथ जॉइंट लोन ले सकते हैं जिनका सिबिल स्कोर अच्छा हो।
- गोल्ड लोन: सोना गिरवी रखकर आप बिना किसी क्रेडिट हिस्ट्री के बड़ी राशि प्राप्त कर सकते हैं।
आवेदन कैसे करें? (How to Apply)
- बैंकों की तुलना करें: सबसे पहले उन बैंकों या NBFCs को चुनें जो ‘New-to-Credit’ (NTC) ग्राहकों को लोन देते हैं (जैसे HDFC, SBI या नई फिनटेक कंपनियां)।
- आय का प्रमाण जुटाएं: पिछले 6 महीने की सैलरी स्लिप, फॉर्म 16 और बैंक स्टेटमेंट तैयार रखें।
- ऑनलाइन पोर्टल का उपयोग: बैंकों की आधिकारिक वेबसाइट या ऐप (जैसे YONO, iMobile) पर जाकर ‘Apply for Loan’ सेक्शन में जाएं।
- KYC प्रक्रिया: आधार कार्ड, पैन कार्ड और वर्तमान निवास प्रमाण पत्र अपलोड करें।
सावधानी: इन बातों का रखें ध्यान
- ब्याज दर: जीरो सिबिल पर लोन देते समय बैंक आपसे थोड़ी ज्यादा ब्याज दर वसूल सकते हैं।
- छोटा लोन लें: शुरुआत में छोटा लोन (जैसे ₹50,000 या ₹1 लाख) लें और उसे समय पर चुकाएं। इससे आपका सिबिल स्कोर बनना शुरू हो जाएगा और भविष्य में बड़े लोन आसानी से मिलेंगे।
